Voici un article intéressant pour les gens qui sont à contrat et tous les autres considérés comme travailleur autonome (T.A.) Bonne lecture !
Gracieuseté de votre courtier immobilier agréé,
Pascal Elysée
Travailler à son compte procure de nombreux avantages, mais cela peut parfois poser problème lorsque vient le temps d’acheter une maison.
À l’été 2014, la SCHL a resserré ses règles de financement hypothécaire en ce qui a trait aux travailleurs autonomes. Depuis, ceux-ci doivent fournir leurs avis de cotisation des deux années précédentes. Sans cette condition, à moins qu’il y ait endossement d’un tiers, un travailleur autonome ne pourra se prévaloir de l’assurance hypothèque octroyée aux emprunteurs ayant versé moins de 20 % de mise de fonds.
Ainsi, lorsqu’un travailleur n’est pas salarié, son prêteur hypothécaire fait la moyenne des deux dernières années de revenus, tout en accordant un peu plus d’importance à la dernière année.
Une solution alternative serait de faire affaire avec un prêteur alternatif, dont les taux d’intérêt varient entre 3,5 % et 6 %. Selon Emmanuel Elkouby, courtier hypothécaire, le prêt alternatif connaît une forte croissance depuis les nouvelles règles de financement imposées en 2014. Ce serait, selon lui, « une bonne solution pour 1 à 2 ans, le temps de bien s’organiser avec un courtier pour éventuellement faire affaire avec une banque traditionnelle. »
Si vous êtes travailleur autonome, votre revenu sera probablement grugé par certaines dépenses d’entreprises (frais de local, téléphone, achat de matériel…), ce qui influencera le montant que vous consentira un prêteur hypothécaire.
Prenons un autre exemple : supposons le cas d’un plombier qui souhaite acheter une maison en 2019. En 2017, celui-ci déclarera un revenu brut de 45 000 $, puis de 50 000 $ en 2018. En 2019, il récoltera des revenus totalisant 55 000 $, mais fera l’acquisition de nouveaux outils ainsi que d’une nouvelle camionnette pour son entreprise.
Après avoir déduit ces dépenses d’entreprises de sa déclaration d’impôt, son revenu brut totalise 35 000 $. Par conséquent, s’il souhaite maximiser ses chances d’obtenir le crédit hypothécaire souhaité, ce plombier aurait tout avantage à devancer ou encore à retarder son achat de maison, en autant, bien sûr, qu’il puisse prédire ses revenus et ses dépenses dans les années à venir.
Conseils
Source : Ghislain Larochelle, Le Journal de Montréal, 29 octobre 2017
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